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        海外個人銀行賬戶設立實用指南|居外專欄

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        2020-04-28  來源:居外原創

        無論對于移民、海外置業和投資來說,關鍵且必要的一步就是銀行賬戶設立了,該文將幫助您進一步了解如何設立一個能夠滿足自己需求的個人賬戶

        賬戶類型

        屬性上來說主要分為本地賬戶和海外賬戶,顧名思義對于在海外還未獲得身份的投資者來說,絕大部分選擇肯定是一個海外賬戶(也叫離岸賬戶)。這兩類賬戶最大的區別就是在歸屬地上,有很大的區別。這幾年被大量關注的共同申報準則(Common Reporting Standard,簡稱CRS)正是基于稅務歸屬地來確定如何交換賬戶內的信息。為了滿足海外投資者對于賬戶信息隱秘的需求,許多國家推出了稅務居民配套的投資方案,即合法的取得當地稅號(稅號獲得并不一定通過移民方式實現,請不要混淆),再進行賬戶設立。再次提醒一點,這類的方案一定是在符合各國法律框架和專業機構輔導下才能夠實施,不然非常容易得不償失。

        另外離岸賬戶在使用上有一定限制,例如在設立賬戶當地一些電子支付,包括商戶優惠等,但并不影響你正常的轉款和投資。

        另外一種分類是按財富管理級別進行的,我們拿新加坡匯豐銀行(HSBC)舉例分別是:

        普通個人賬戶;只提供給當地或持當地長期簽證的人士設立,其目的主要滿足大部分人士在當地的銀行服務需求。

        Premier卓越賬戶;存款或投資金額達到20萬新幣即可升級為該賬戶,特點就是設立流程簡單,無需準備太多文件即可申請,非常適合有意愿前往當地工作,生活,學習及中小規模投資的人士。大量的服務通過網絡銀行均可實現,當然必要時客戶經理也會參與到服務中來,也是在離岸賬戶中被選擇最多的類型。

        Jade尚玉賬戶;該賬戶是最新的類型,主要為了滿足那些需要定制化服務且投資金額較高的高凈值人士。它既兼顧了Premier卓越賬戶設立便捷的優點,同時又有類似私人銀行服務的理念——專人服務,以及可以接受低于300萬美金的投資額度。專人服務其實對于想投資海外的高凈值客戶來說非常重要,可以避免許多溝通上的障礙,讓交易得以更為順利的進行。例如當你有一筆匯款進入賬戶但又遲遲沒有在賬戶上顯示的時候,如果沒有專人服務,你可能花費大量的時間在與銀行后臺人員溝通,一次又一次消磨你的耐心,并被不同的聯絡人“推來推去”。這些都是發生在我身上的真實案例,因此提升銀行賬戶級別對于高凈值人士來說是非常必要的。

        Private Bank私人銀行賬戶:在沒有出現Jade尚玉賬戶之前,高凈值人群標配的銀行賬戶就是PB Account,這是銀行體系中絕對的VIP賬戶。大量個性化的投資得以在該賬戶實現,與之配合的服務標準也是在眾多賬戶類別中出類拔萃的。目前在眾多高凈值人群的反饋中,有兩點比較容易被“吐槽”,第一項就是開戶速度,這一個合規流程不僅讓客戶“頭痛”,也讓私人銀行家們感到“棘手。其中最為麻煩的就是KYC,不僅需要體現賬戶申請者大量的個人信息,也需要類似移民一樣寫一個簡介CV。(資金累積的合法過程,資產規模等)目前設立一個私人銀行賬戶可能花費到3-4個月時間,尤其在當下,受到疫情影響可能會變得更慢。這是一個客戶與私人銀行家,私人銀行家與風控,風控與監管機構的“拉鋸戰”。當你了解這一點時,我想客觀地說,應該給與你接觸的私人銀行家更多一些包容和理解,并讓他能有機會將這份“善意”傳遞下去,才有機會更會迅速的將開戶完成。另一項就是收費問題,如果你的賬戶里從不做任何投資,那就無法享受到私人銀行給你那些優惠的費率(例如房貸利率,較低的交易傭金等)。單單一項賬戶管理費,就讓你的資產會逐步“縮水”。也能理解在這些個性化和品質背后,沒有費用的支持,是難以達到的。

        幣種上,也主要分為本位幣賬戶和多幣種賬戶。通常每次的貨幣轉換中,都存在一定的費用和匯率風險,最好的辦法就是讓你的貨幣在恰當的時間被兌換。請一定在開戶的時候記得將這兩類賬戶都設立了,并在每次又匯款時注意不要給錯賬戶。

        功能上,也可以劃分為消費賬戶、貸款賬戶和投資賬戶。消費賬戶一般都是以信用卡或小額資金賬戶形式出現,當你申請了銀行賬戶一定時間之后,有了一些穩定的消費和收入流水,你就有機會去申請。貸款賬戶最常見的就是捆綁房屋貸款的賬戶,你需要時常確定其中的資金余額,確保每次的還款正常。為何將投資賬戶和貸款賬戶分開,其實最重要一點是不要因為你的投資而影響到貸款支付。在海外投資經常會用到杠桿,并產生一定的手續費,當你的投資頻率非常高的時候,經常會忘記留存一部分資金還銀行貸款。

        持有人數量也可以分為個人賬戶和聯名賬戶。個人賬戶就不多描述,而聯名賬戶主要是為了在賬戶使用上有更大的靈活性,例如夫妻一方在當地生活,而另一方需要往返兩國,聯名賬戶無疑給了很大的便利。

        • 一般常見文件清單:
        • 身份證件(例如護照,身份證等)
        • 地址證明(賬單,有地址信息的證件等)
        • 名片(建議提供,這樣方便銀行填寫你的工作信息和聯絡方式)
        • 資產證明(一般來說不用提供,除非你需要貸款或申請私人銀行賬戶)
        • 稅號(如沒有海外稅務身份的中國申請者,就是身份證號)
        • 銀行的選擇:

        在賬戶設立上,如何挑選一家適合自己的銀行呢?關鍵還是需要看自己申請賬戶究竟為什么以及與之匹配的服務機構。一般來說開立一個銀行賬戶的需求有:

        • 資產轉移
        • 房屋貸款
        • 投資理財
        • 消費
        • 移民,保險等資金過渡
        • 分紅及其他收入
        • ……

        例如資金流動性較大的賬戶,比較在意的一定是費用和及時性,費用可以通過銀行本身的優惠條款或賬戶的升級取得一定的“議價權”,而及時性就要考慮該銀行的國際性——是否在全球絕大部分國家或地區擁有分支機構,不再需要通過中轉行來進行轉款業務。

        再舉一個例子,海外置業過程中大部分投資者都會選擇銀行貸款,通常分為固定利率和浮動利率。通常利率市場在低點的時候,你可以選擇一個固定利率去鎖定,而在你摸不清情況,無法判斷這個利率未來走勢的時候,你可以采用浮動利率。一般來說,如果你選擇了浮動利率,就意味需要定期去比較其他銀行的浮動利率,因為這個價格不是統一的。當然通常在做這些房屋貸款時,本地銀行的優勢會比較大。

        最后,我建議不要過多去設立銀行賬戶,這樣打理起來非常麻煩。選擇一到兩個銀行設立賬戶,并與你的客戶經理保持經常性的聯絡是讓你順利使用銀行賬戶的關鍵。

         

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